La compréhension du système de bonus-malus dans l’assurance automobile est souvent compliquée pour nombre d’entre nous. Pourtant, il s’agit d’un élément clé qui détermine le montant de la prime d’assurance que vous payez chaque année. Dans cet article, nous allons démystifier ce concept et expliquer en détail comment il fonctionne.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus?
Le système de bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme utilisé par les assureurs pour ajuster la prime d’assurance d’un conducteur en fonction de son historique de conduite. En termes simples, si vous êtes un bon conducteur et que vous n’avez pas eu d’accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction (bonus) sur votre prime. À l’inverse, si vous avez été impliqué dans un ou plusieurs accidents responsables, votre prime augmentera (malus).
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Lorsque vous souscrivez une assurance automobile pour la première fois, votre coefficient est généralement fixé à 1. Chaque année sans accident responsable entraîne une réduction de 5% du coefficient, jusqu’à atteindre un minimum de 0.50 après 13 ans sans accident. A contrario, chaque accident responsable entraîne une augmentation de 25% du coefficient.
Impact sur la prime d’assurance
Votre prime d’assurance est calculée en multipliant la prime de référence (le tarif de base défini par l’assureur) par votre coefficient bonus-malus. Par exemple, si votre prime de référence est de 800 euros et que votre coefficient est de 0.75 (vous avez bénéficié des bonus pendant plusieurs années), votre prime sera donc de 600 euros.
Bonus-Malus et changement d’assureur
Lorsque vous changez d’assureur, votre nouveau prestataire prendra en compte votre coefficient bonus-malus acquis chez votre précédent assureur. Ce principe permet à l’automobiliste de ne pas perdre les avantages acquis durant ses années précédentes.
Récupération du Bonus après un Malus
Sachez qu’il est tout à fait possible de récupérer son bonus après avoir subi un malus. En effet, après deux années consécutives sans sinistre responsable, le malus disparaît et le conducteur revient à un coefficient neutre de 1.
Tips pour éviter les Malus
Pour éviter les malus et profiter des avantages du bonus :
- Adoptez une conduite prudente et respectueuse des règles du code la route.
- Renseignez-vous sur les différentes options proposées par les assureurs tels que la protection du bonus ou encore l’option « zéro malus » qui peut être intéressante même si elle engendrera une augmentation du coût initial.
Ce guide a vocation à clarifier ce qu’est le système bonus-malus en assurance automobile et comment il impacte vos primes annuelles. Une bonne compréhension vous permettra non seulement d’économiser sur vos primes mais aussi d’être plus conscient des conséquences financières des accidents routiers responsables.